Микрокредитирането - един
Микрокредитирането (английски микрокредитиране.) - финансовата индустрия, които се занимават с въпроса за малки заеми на гражданите като цяло - микро предприемачи. които са твърде бедни, за да се класират за конвенционалните банкови заеми.
В развиващите се страни, микрокредити позволява много бедни хора да станат микропредприемачи и подобряване на финансовото им състояние. Микрокредитирането - важна част от микрофинансиране. Микрофинансиране - по-общо понятие, включително микро добре, спестявания и т.н. система.
концепция микрокредитирането е разработен от професор Мохамед Юнус икономика. Професорът се обучават в САЩ. но той беше от Бангладеш. една от най-бедните страни в света. През 1974 г. Юнус присъедини в борбата срещу глада в родната си страна. По време на борбата, той установил, че дори и най-незначителен кредитът може да играе решаваща роля в оцеляването на бедните. Първата му микрокредити той даде от собствения си джоб 10 жени, които са били направени от бамбукови мебели. размер на кредита е само $ 27. В същото време, Юнус открива, че конвенционалните банки не се интересуват от кредитиране на предприемачите, а лошо поради високия риск от възвратен средства, отпуснати.
През 1976 г., Юнус основава банка "Грамийн" (понякога се нарича Graminsky Bank), който е участвал в издаването на микрокредити на бедните жители на Бангладеш. От 1976 г., банката е издала повече от 4 милиона заеми на обща стойност около $ 5.0 милиарда. За да се гарантира изплащането на заеми от банката използва система за колективна отговорност. сред кредиторите формира неформална група, чиито членове са обвинени за друг и се подкрепят взаимно. С развитието на тази система, Grameen Bank бяха разработени и други алтернативни схеми за кредитиране. В допълнение към микрокредитирането банка също даде жилищни кредити, домакински и селскостопански кредити, занимаващи се с рисков капитал. Приемам депозити.
Успехът на този модел, изпълнена Grameen вдъхновен финансисти от много други разработване и дори развитите страни, включително Съединените щати. Много (но не всички) на проекти за микрокредитиране, насочени конкретно към жените, тъй като последната, според разработчиците такива проекти са непропорционално засегнати от бедността и носят голяма част от разходите за поддържане на семейството, особено когато става въпрос за семейства с един родител. За 96% от микрокредитирането Grameen са били предоставени на жените.
Микрофинансиране агенция на Ага Хан (роден Хан агенция Ага за микрофинансиране, AKAM.) - е друга иновативна организация. Агенцията предлага широка гама от финансови услуги, включително микро-застраховка, микрокредитиране жилища, спестовни депозити, сметки за образование и здравеопазване. Агенцията също така предлага разнообразие от подкрепа за микро-предприемачи, чийто бизнес е свързан с възстановяване на културни ценности. Агенцията е част от Ага Хан развитие на (инж. Ага Хан мрежа за развитие, AKDN).
Постижения, недостатъци и перспективи
Ето обобщение на проблемите на микрокредити:
- някои организации са в осребряване на микрокредити, настройка прекомерно лихвата по кредита;
- Практиката показва, че за микрокредитиране и не достига най-бедните;
- микрокредитиране кредитополучателите могат да предизвикат зависимост;
- микрокредитирането може да даде тласък на финансово благоденствие, но без да се опитва да кредитополучателя успех може да бъде краткотрайно.
За зависимост от мненията на микрокредитиране експертите са разделени. Някои го оцени негативно. Други цитират примера на развитите страни. където голяма част от обществото зависи от дългосрочните жилищни кредити. твърдейки, че по-бедните слоеве от населението, ще бъдат принудени да последват примера им.
Микрофинансиране в Индия
През последните години, за микрофинансиране е доказал [източник не е посочено 776 дни], за да бъдат ефективни в осигуряването на евтини финансови услуги на бедните. Така например, в Индия, Националната банка на земеделието и селските райони финансира повече от 500 банки, които издават кредити на групи за самопомощ. Тези групи за самопомощ се състоят от не повече от 20 членове, повечето от които са жени - от по-ниските касти и племена. Членовете на групата всеки месец правят няколко рупии за фонда (взаимен фонд за помощ), където всеки член на групата може да заеме пари за техните нужди. След като групата ще се научат да управляват успешно своя фонд, може да кандидатствате за кредит в банката, а след това да инвестират парите в малък бизнес или селскостопанска дейност. Банката обикновено дава размера на кредита е четири пъти по-висока от действителните средства в Групата за взаимопомощ. Такива групи обикновено плащат 11-12% годишно по кредита. Сега в Индия, тези заеми се вземат 1,4 милиона на групи за самопомощ, които включват 20 милиона жени. Този факт прави индийския модел на микрокредитирането най-голямата програма за микрофинансиране в света. С подкрепата на организации като «Католически служби за помощ", "ГРИЖА», «APMAS» и «Oxfam», подобни програми, разработени в Африка и Югоизточна Азия.
Микрофинансиране в България
Пазарът на микрофинансирането в България е разделена на три основни групи:
1. Кредити за малкия бизнес. В този сегмент, работещи предимно големи организации с високи нива на капитал. Ефективната ставка за този тип заеми за средните варира от 20% до 40% годишно.
2. Потребителските кредити в този сегмент има фирми, с едновременно високо и със средно ниво на капитал. Ефективната цена за този вид кредити средно варира от 100% до 140% годишно. Стандартният срок на доставка - от шест месеца до една година.
3. Кредити до заплата (в света, те се наричат заплащане ден заеми). Ефективната ставка за този тип заеми варира в широк диапазон - от 450% до 1000% и повече годишно. Високото ниво на лихвените проценти е обективно - тя взема предвид увеличените разходи, свързани с поддържането на малки количества (в абсолютно изражение, на всеки заем компания печели малко количество -в средно по 400 рубли до 5000 рубли.), Както и висока степен на риск не се връща поради липса на обезпечение заеми. Стандартният срок на доставка - от 5 до 15 дни.
Световната награда за микропредприятие (VPM)
VPM програма показва как микрокредитирането възпламенява духа на предприемачеството в общности, задвижвани с бедността по света. Програмата акцентира върху приноса на малък бизнес в икономическата стабилност на семейства по целия свят. Инициативата има за цел също така да се увеличат инвестициите и подобряване на подкрепата за микрофинансиране от дарители, националните правителства и предприятия.