Типовете на лихвените проценти и формулите за изчисляване на размера на кредита

Със сигурност всеки, който веднъж се превърне кредитна или вложителите на банката, среща за първи път терминът "банка лихвен процент":

Лихвеният процент - е сумата, изразена в процент, който се определя от банката по кредита и се изплаща за определен период - година, тримесечие или месец.

• Ако парите се поставя в текущата банкова сметка или депозит, на вложителя на банката е на кредитора, и на банката - кредитополучател.
• Ако клиентът заема пари от банката (отнема на заем), кредиторът е сега банката и клиента - кредитополучателите.

Познаването на тези прости истини се отървете от комплекси, които вдъхновяват държавните банки, което да им разяснява много километри Интерес формула изчисление с Тригонометрия, факториелите, комплексни корени, степени и други Labuda математическа сложност.

Лихвеният процент се определя цената на пари

Във всеки от тези случаи лихвеният процент се оценява парична стойност: какви са спестовна банка вложителя или един месец, една година или няколко години.

Лихвеният процент по депозитите на вложителите са обикновено по-ниски проценти по банковите заеми. В това се състои основната нетна печалба на банкови и финансови институции - да вземат парите на по-ниска цена и да се разпорежда с тях на по-високо pereodolzhiv.

За инвеститори като депозит - това е в основата на начин да се спестят пари, а не печалба, лихвените проценти по депозитите сега са ниски, а в някои европейски банки са още по-негативни.

Основният лихвен процент - това е най-нисък процент на кредитиране от страна на големите кампании и надеждни клиенти. BPS обикновено се определя от страна на централните банки.

Исторически информация за цени

Исторически цени люлки са впечатляващи:

видове залози

Фиксиран и плаващ лихвен процент

Лихвените проценти са:

• Фиксирана - непроменени за определен период.
• Плаващ - променлива и периодично да се преразглежда от банката, според някои показатели.

Например, един класически показател е LIBOR - средният лихвен процент на междубанковия кредитен Лондон Exchange.

Много банки определят скоростта с плаваща по формулата: LIBOR + N, където N - с плоска ставка от определена банка.

Българските банки могат да разчитат на независим курс показател, например, MosPrime процент.

Кредитополучател в растящите лихвени проценти на пазара по-изгодно да вземе заем с фиксирана ставка.

Dekursivnye и antisipativnye цени

По времето, когато темповете на плащане са:

• dekursivnymi - изплаща в края на погасяване на кредита;
• antisipativnymi - изплатено авансово предоставяне на кредит.

Dekursivnye проценти са от полза за кредитополучателите и antisipativnye - за кредиторите, но банките обикновено действат в собствените си интереси:

• проценти, изчислени на депозит dekursivnym начин
• Кредит - antisipativnym: Когато един кредит се определя, след като общият процент, който след това се разделя на броя на периодите (обикновено месеца).

Dekursivny antisipativny и методи, използвани при изчисляването на прост и съединение интерес, когато първоначалният размер на капитала във всеки период варира.

• Dekursivny метод е полезен, когато с плаващ лихвен процент.
• Antisipativny метод е полезен по време на периоди на нестабилност като плащане гарант смесване а.

Dekursivnuyu процент се нарича лихвен процент на кредитиране, тъй като то определя съотношението между приходите (процент) на първоначалната сума от пари.

Как да се изчисли процента на кредитиране и размера на увеличение

Формула за определяне скоростта на кредитиране:

• Аз (приходи) - лихви по заем;
• I - сумата от всички натрупани лихви за периода;
• P - първоначалната сума пари (настояща стойност).

Сума капацитет F (бъдеща стойност) се определя по формулата:

F = P + I * п * Р = Р * (1 + I * п). (2)

Когато п - брой периоди за таксуване.

Съотношението на F / P - е коефициент капацитет Кн на.

Преброяване на сумата naraschivaniyaF нарича смесване.

Усложнява чрез изчисляване

1. Извършваме смесване банков кредит от 1 милион. Рубли. издаден на 12% годишно (проста лихва), за период от 10 години от формула (2)

1. Изчислява се количеството на капацитета можете и за кратък период (по-малко от една година). В този случай, формулата за определяне F (2) е:

F = P * (1 + I * D / K). (4)

• г - брой календарни дни, за които се вземат на кредит;
• K - брой дни в годината, т.е. 365 или 366.

Ние изчисляваме размерът на натрупаните кредити в размер на 50,000 рубли, емитиран от ПФИ под посочената в договора проста годишна лихва от 15% за период от 91 дни.

Поставяне на стойности в формула (4), ние получаваме:

F = 50000 * (1 + 0,15 * 91/365) = 51870 втриване.

Често, банки и ПФИ трябва да изплати суми по-големи от изчислените - това означава, че те са били преброени допълнително скрит интерес под формата на различни комисии. Преди подписване на договора трябва внимателно да прочете всичките си точки в търсенето на начини за увеличаване незаконен капитал.

По същия начин, можем да изчислим колко пари ще спечелите инвеститорът да влагат пари на депозит.

дисконтиране

Обратната операция - изчисляването на първоначалната сума P на F, натрупана - наречен дисконтирането.

Сконтиране се изчислява по следната формула:

Например, необходимо е да се изчисли колко пари трябва да се постави в Р тригодишен депозит с една проста ставка от 10%, за да се натрупват в размер на F в размер на 100,000 рубли.

Изчисленията, използващи формула (5):

P = 100000 / (1 + 0,1 * 3) = 76923 втриване.

Изчисленията при плаващ лихвен процент

Ако скоростта е плаващ, а след това отново се насища сума се изчислява чрез сумиране на ставките за всеки период на промяна, както и формулата се превръща в абстрактно:

F = P * (1 + Σ (1 ... N) п * I) (6), където:

• N - период от един до N;
• I- променлива скорост;
• Σ (1 ... N) - сума от произведенията п * аз за всички периоди на фактуриране.

Тя изглежда страшно в началото, но тъй като това се случи, много лесно да се разбере, например:

Необходимо е да се изчисли натрупаната сума заем от $ 500 000, издаден на три години, със законната лихва за първата година - 11% годишно, ако полу-Годишният темп на инфлация се увеличава с 1.5%.

Използване на формула (6), за да се изчисли:

F = 500.000 * (1 + 0,11 + 0,5 (0,125 + 0,155 + 0,14 + 0,17)) = 500000 * 1.405 = 702 500 рубли.

Имайте предвид, че коефициента на пропускане к, който се изчислява за определен процент от формула (3) при плаващ процент определя от експресията в скобите с формула (6):

В този пример, стойността му е - 1,405.

Изчисления и усложняват

Този метод на изчисление, използван в банковия сектор в изчисляването на лихвите по дългосрочните депозити, където лихвата се начислява върху сумата на лихвата, начислена преди.

Формулата за изчисляване на процента комплекс показано по-долу.

Размерът на лихвата и инфлацията

Лихвеният процент може да бъде номинална и реална:

• Номинално - определен от банката.
• Реал - коригирани спрямо инфлацията.

Реалният лихвен процент е по-малка от номиналната и реалната аз Ном за инфлацията π.

Тази формула се използва обикновено в малък ниво на инфлация. С голям инфлационното ниво се изчислява съгласно формула комплекс Fisher:

Реалната цена на пари

За да се определи реалната стойност на парите, коригирани спрямо инфлацията след известно време, като се използва формулата:

R - изключително добра сделка;

N - номинална стойност;

I- степента на надуване;

а - броя на периодите (години, месеци и т.н.).

Банките обикновено повишават скоростта интерес кредитиране на високи периоди на инфлация, полагане на растежа на номиналния курс. Подобен ход, в допълнение към борбата с определяне на цената на парите, които им позволяват да повиши лихвените проценти по депозитите, така че да не загубят инвеститори.

Финансова неграмотност на населението е благоприятен за банкери

Понякога Лихвените проценти по кредитите, особено бързо. противоречи на здравия разум и да са покрити измама. Ето защо, да разбереш какво банковия курс и как да се изчисли размерът на капацитет, за да бъде всеки, който иска да вземе кредит.

Възползвайки се от финансовата неграмотност на населението, днес банките предлагат такъв сложен и сложна формула за изчисление, което изисква един инженер или калкулатор програмист. В същото време, за да се изчисли общата сума на кредитните плащания (същото количество капацитет), както се вижда от примерите, това е просто един обикновен калкулатор, а дори и на лист хартия. Тя може да се разглежда в рамките на различни формули за плащанията по тялото заем и лихви, но отклонението между крайните вашите изчисления и банките все още не трябва да бъде твърде голям. Особено тук формулите за изчисляване на прости, а не сложна лихва, която не противоречи на принципите на анюитетни плащания, в момента се използва за кредитиране.

Банките днес едва ли използват диференциран начин за погасяване на кредита, който взема предвид останалата част от сумата на дълга, а не за първоначалното в изчисленията по интереси. Това е мотивиран от предполагаемата "обслужване на клиенти": защо, казват те, те напряга мозъка си и всеки месец да направи сложни изчисления? Така се оказва, че нашата кредитиране - една от най-нерентабилни в света.

Нека да видим колко струва такъв трогателно ареста от кредитополучателите, които вече не се намира в ями на дълга се дължи на изнудвачески лихвата по ипотеката.

Разликата между първия и втория методи е почти 350000rub. Съгласни ли сте да се спестят пари, а да се помисли за интереса всеки месец? И дори ако не се правят изчисления за проверка, а просто вярвам ипотека калкулатор? 🙂