Пълният размер на кредита (кредит)

Когато правите кредит (заем) всеки кредитополучател със сигурност се обърне внимание на квадратен прозорец в горния десен ъгъл на първата страница на договора за кредит, в които определен лихвен процент е отпечатан с големи букви. Като правило, залог на клиента объркани, тъй като стойността му е много по-голяма от годишния лихвен процент, озвучен от служители на банката, направени с кредита човек. След известно обяснение кредитополучател урежда надолу, и с леко недоверие подписва договора - това е първата реакция на пълната стойност на кредита (по-рано - на ефективния лихвен процент), което е объркващо и понякога самите банкери. Помислете за това, което е, това, което му формула за изчисляване на нюансите и как това може да повлияе на избора на оферта на банката заем.

Всички разходи по кредита. Какво е това?

Всички разходи по кредита (КПС) - съвкупност от всички плащания да бъдат възстановени от кредитополучателя, като част от сключването и изпълнението на договора за кредит. Времето и размера на тези плащания са изчислени предварително, дори и в момента на документация заем - под формата на таблица на месечните плащания и задължението да ги плащат определен с условията на споразумението за заем.

Тази цифра се изчислява като процент годишно и се изчислява по формулата на федералния закон в член 7, № 353-FZ "На потребителския кредит (заем)," - една и съща обяснението, дадено за изчисляването на която е покрита в статията.

Сега около Екстракти от закона, и започват с формула за изчисление на CPM, която е в списъка по-долу.

Ние вярваме, че много, за да навлизам в подробности за всяка стойност не е много точка, нека да се ангажират квалифицирани икономисти. Ние сме по-заинтересовани от практическото значение на тази стойност и какво е включено в него.

CPM показва свеж черен вид на бял фон на площада в горния десен ъгъл на първата страница на договора за потребителски кредит. Площта на рамката трябва да бъде най-малко пет на сто от площта на договор на страницата. Размер на шрифта трябва да бъде по-голям от максималния размер на всички шрифтове на страницата.

CPM, във връзка с договора за кредит не може да бъде повече от 1/3 по-висока от средната пазарна от стойността си, което се изчислява на тримесечна база и е публикуван от Централната банка на Руската федерация.

Както можете да видите, Централната банка силно се грижи за кредитополучателите и се стреми да го доведе до реалната стойност на надплащане по кредита. Дали ефективен лихвен процент отразява действителното надплащане кредитополучателя и дали е възможно тя да оцени всички недвижими надплащане? На този въпрос ще отговорим по-късно, но за сега ще покажем това, което са включени такси в CPM, и които са изключени от изчислението.

Какво е включено в изчислението на CPM?

1. Всички разходи (плащания) на кредитополучателя, като част от сключването и изпълнението на договора за кредит, които се състоят от:

• самата (кредита) фактическия дълг;
• плащане на лихви по кредита по договора за кредит;
• комисиони и такси, свързани с искането за кредит и издаването на кредит (например, за издаване на кредитна комисия, какво друго мога кредитната комисията?);
• такси за откриване и поддържане на сметки, които са пряко свързани с сключената сделка;
• плащания, свързани с услугите на населеното място и брой;
• таксите за издаване и обслужване на пластмасови банкови карти (кредитни и дебитни), които могат да бъдат използвани за получаване на периодични кредитни карти по сметката в рамките на открита кредитна линия или овърдрафт.

2. Заплащането на услугите на трети лица, освен ако такива условия са написани в документацията за заем. Те включват:

• разходите за застраховка живот плащане на кредитополучателя или на негова отговорност, както и прехвърлени като обезпечение имущество;
• разходите за оценка на обезпечение;
• такси за нотариални услуги.

Ако договорът за заем ясно посочва каква организация е трета страна (като застрахователна компания), СРМ се изчислява в съответствие с тарифите на компанията. В случай, че цената на услуги на трети страни не могат да бъдат ясно определени преди края на срока на кредита, общата стойност на потребителския кредит се изчислява за целия срок на кредита с цени, които се прилагат по време на изчислението.

Разходите за застраховка обезпечение, включени в изчислението на ефективния процент пропорционално на сумата, която се дължи на средствата по заема. Например, ако една кола закупени на кредит на стойност 600 хиляди. Рубли, и собствени средства на кредитополучателя в размер на 200 хиляди. Разтрийте. че CPM ще се превърне тази част от премията, която се "падна" върху 400 хиляди. кредитни пари.

Разходите, които не се вземат предвид при изчисляване на общата сума на потребителския кредит

Не всички от допълнителните плащания, които са свързани с договора за кредит, могат да бъдат взети под внимание при изчисляване на UCS. Към тях спадат:

1. Разходите, направени от кредитополучателя поради изискванията на закона и не са били включени в условията на заема. Те включват CTP застраховка при покупката на автомобил на кредит.

2. Плащането на санкции от страна на Банката за условия на отказ от договора за кредит. Например, някои банки за повишаване на лихвените проценти по кредитите, насочени към съществуващи факти от злоупотреба с кредитни пари или никаква сигурност заложено имущество, освен ако тази разпоредба се съдържа в документацията за заем. Най-често срещаният случай - неустойка за забава.

3. Комисията, предвидено в договора за потребителски кредит, размера и условията на които не са предварително известни. Събирането на такива плащания зависи от поведенчески фактори кредитополучателя и решения. Те включват:

• такса за предсрочно погасяване;
• Комисията за получаване на кредит. Например, често списъка на кредита за безплатно дебитна банкова карта, но ако теглите пари в "чужд" банкомат, или искате да ги получите в ръцете на банката, а след това за него ще трябва да плати таксата;
• санкции, начислявани за забава на плащане или друго нарушение на условията на договора за кредит, включително и за превишаване на пределно допустимите стойности на овърдрафт;
• Банка такса за издаване на сертификати за дълг на държавата или за държавния дълг в електронна форма (SMS или електронна поща);
• комисионни такси за банкови транзакции във валута, различна от валутата на кредита, например, за превръщането на рубли в долари при плащане на стоки онлайн магазин с кредитна карта;
• такса, събирана за допускане до фондове на банкови карти, получени от други кредитни институции;
• Комисия за спирането на банкови операции на карта (блокиране на картата) на.

Колко полезна е информацията за ПУК за кредитополучателя?

Нека започнем с факта, че при изчисляването на общата цена на кредита се приема като основа за максималния възможен размер на кредита (заем) и срока на погасяване, освен това се приема, че клиентът ще плащат такси равномерно според таблицата за плащане в индивидуалните условия на договора. Тя не отразява реалната цена на кредита, защото, ако той ще се погасява предсрочно Надвнесеният за това ще бъде много по-малко.

Със състоянието на кредитна карта е интересно. Както е известно, последният е opredolenny кредитен лимит е предвидено задължително минимално месечно плащане (обикновено 5-10%), а има гратисен период (основната характеристика на картата), и когато интересът на банка не ще трябва да плати, ако имате време, за да изплати дълга си в срок.

Както и в този случай да се изчисли CPM? Обикновено банките изискват да вземе заем, за да има максимална стойност (пълния размер на кредитния лимит) и дълг плащат минималното плащане на целия период на валидност. Интерес получава, меко казано, нереалистично, така че това изчисление обикновено прикрепена друга - при условие, че клиентът се вписва в гратисен период. И понякога изчисленията могат да бъдат повече (в зависимост от броя на тарифните планове). Те отразяват възможните варианти за плащания с кредитни карти. Въпреки, че е малко вероятно, тези плащания се отпускат на вниманието на бъдещия картодържателя, въпреки че ако сравните кредитни карти на различни банки, а след това общата стойност на кредита може да доведе до размисъл и да убеди човека, с избора на банков продукт.

Малък пример - един човек избира кредитна карта, се обръща внимание на размера на годишния лихвен процент по кредита. Ако две карти на различни банки, този параметър не е различен, по-малко хора ще плаща за картата, която има минимална месечна вноска е по-голям, и по тази причина, този кредит е по-малко от UCS.

За съжаление, CPM не отразява, че информацията за фирмата е нейната надеждност, компетентност и с любезното съдействие на персонал, националния рейтинг (отрицателна и положителна обратна връзка), лесно получаване и зрялост, и много повече, това, което трябва да се обърне внимание на кредитополучателя при получаване на заем ...

[Общо: 2 Средно: 4]