Как да изплати ипотеката рано - съвети и консултации

От статията ще научите:

• това е възможно, както и дали да плащат ипотеката рано
• предпочитаният начин да изплати ипотеката
• къде да намерят пари за предсрочно погасяване
• съвети и трикове за предварително изкупуване, как да се изплати ипотеката
• какво да се прави, когато ипотеката изплатен

Възможно ли е да се изплати ипотеката рано

Всички условия за предсрочно изплащане на ипотеката трябва винаги да бъдат подробно описани в договора. Като правило, всички банки предоставят тази възможност на своите кредитополучатели. И ако преди няколко години за предсрочно погасяване със себе си ще бъдат платени лихви и неустойки, сега такива "тежки" условия са потънали в забвение. И ако решите да изплати ипотеката рано: изцяло или частично, че не съществуват бариери които няма да намерите. Някои банки в минимално количество за предсрочно погасяване обикновено започва с една символична 1 рубла.

Преди изплащане на ипотека, което трябва да се идентифицирате 2 неща:

• Какъв е вашият тип на кредита (ипотека) анюитетни или диференцирано заплащане на труда
• с които предсрочното погасяване позволено

Важно. Уведоми банката трябва да има поне един ден преди началото на периода, през който трябва да се правят пари. Т.е. ако плащате 10-ия ден на всеки месец, приложението (или разговор), което трябва да се организира най-малко 9-ти. В противен случай, парите ще бъдат взети под внимание само на следващия месец.

Видове кредитни плащания

Има 2 вида плащания: анюитет и диференцирана.

Диференцираното плащане - размера на дълга се разделя на броя на месеците, за които е взето на кредита. И разбира се, натрупаната лихва върху остатъка от дълга. Недостатъци - това е възможно най-високите плащания в началото на периода. Но те постепенно с течение на времето, тъй като плащанията по главницата са намалени.

Пример. Ако имате 1,2 милиона рубли за 10 години при 12% годишно, в първия месец на заплатената сума е 10 000 за главницата плюс натрупаната лихва за остатъка от размера на кредита, а именно 12 000 рубли. Общо за първия месец на плащането ще бъде 22 000 рубли.

Освен това сумата ще намалее и в последния, 10-година на плащанията възлиза на само 11-12000.

Но през последните години този вид плащане почти не е намерен. Това се дължи на факта, че за много от тези ипотечни опции neposilen, поради огромни плащания през началния период на срока на кредита.

Annuitentnye плащания. Този вид заем включва разбиване на главницата и начислената лихва на равни части. Т.е. всеки месец ще трябва да платите за една и съща сума, без значение в кой период сте: в началото, в края на краищата, това е без значение.

Annuitentnye плащания имат само един нещо положително - след като разберете как и колко ще плащат през целия период, и най-важното, на равни части. Т.е. Знаете ли, че по-рано колко от доходите си, ще трябва да отидете на погасяване на главницата.

Но в същото време тези плащания, в сравнение с диференциал, по-малко благоприятни за кредитополучателя. Главница ще намалее в началния период е много малък. Плащанията принципни, делът на лихвата по кредита ще достигнат 80-90%.

Пример. 200 000 рубли за 15 години при 12% годишно. Но за разлика от първия пример, плащанията ще вече annuitentnye - равна на целия период. Месечна сума за плащане - 24 000, от които само 4000 ще отидат за изплащане на главницата и 20 000 хиляди - това е натрупаната лихва.

С всяко плащане, делът на главния дълг леко ще намалее. За първи годината по тази схема, като плащат почти 300 хиляди, ще намали своя дълг от едва 45 хиляди. В края на втората година - размерът на вашия дълг ще намалее с 120 000 000, в плащането на банката 600 000 рубли, и т.н.

Къде да получите пари за предсрочно погасяване

С цел да се по-бързо изплащане на ипотечен кредит, което трябва допълнително пари ще трябва да плащат повече от плащанията. И тогава там е разумен въпрос - откъде да вземем пари за тези цели? По-долу, ние считаме, най-реалистични и ефективни възможности за получаване на пари за тези цели.

Правилното съхранение

Ами тук всичко е ясно. Решете за себе си каква част от доходите си, можете да се разпределят за такива цели. Основното нещо е да не се прекалява с размера, допълнителните плащания не е много ефект върху качеството на живот. Принципът е, толкова повече пари ще направите, толкова по-бързо ще бъде в състояние да изплати заема, и толкова по-малко ще бъде крайната надплатената сума.

Но дори и да не може да освободи значителни количества дори много малки допълнителни плащания може да ви спести доста средства. Само още хиляда рубли, но платени всеки месец в продължение на период от 5 години ще ви помогне да плати за няколко стотин хиляди по-малко. Само се дължи на факта, че ще продължат да намаляват размера на главницата и начислената лихва в резултат ще бъде по-малко.

майчинство капитал

Ако имате право да получава майчинство капитал, а след това имате чудесна възможност да намали дълга си по ипотеката. Всичко, което трябва - е да се даде на майката на сертификат до банката и тя автоматично ще направи преизчисляване на главницата на дълга.

На падежа на заемен капитал на банката-майка само намалява размера на месечните плащания. Промяна на срока на кредита в този случай не се окаже.

В момента, размерът на капитала родител за раждането на второто си дете, е 453 000 рубли.

намаляване на данъци

приспадане данък върху недвижимите имоти е достъпна за всички граждани на Руската федерация. Единственото условие - това може да се получи само веднъж в живота. Също така, трябва да имате официални доходи, от които платени всички данъци и такси. Тъй като интерес на истината, този данък - е връщането на всички данъци и такси, които са били отклонени от заявявате за предходния период (година).

приспадането на данъка е 13% от покупката на недвижими имоти. Но с размер на не повече от 2 млн. Рубли. Т.е. При закупуване на апартамент на стойност 3 милиона. Имате право да получават 13%, но само върху сумата от 2 млн., Или 260 000.

Можете също така да се върне 13% от платените лихви по кредита, но отново в рамките на 2 милиона.

Пример. Ако имате заем за 1000 милиона и за целия период ще плащат лихва по тях в размер на 1 милион повече. Вие имате право да получите 260 000 под формата на данъчни облекчения.

рефинансиране на кредита

Рефинансиране на заем е още една възможност за намаляване на плащанията по кредита, или план. Ако имате ток ипотечен кредит в една и съща банка, можете да направите рефинансиране в друга банка при по-благоприятни условия.

Смисълът на следната рефинансиране. Банката, в която искате да рефинансират кредита, купува първата си банка е ваше задължение, което е, утолява кредит пред него. И в замяна той дава нов, за собствените си, по-благоприятни условия.

Пример. Ако имате ипотека на 14% годишно, докато в друга банка може да го вземе под 12%, че има смисъл да се разгледа като опция. Разликата от 2% е доста значителна. От сумата за 2 милиона. - Това ще бъде 40 000 рубли. Тези енергоспестяващи само за една година. Няколко години? Отново няколко стотин хиляди могат да бъдат спасени.

Но преди да тече, за да рефинансиране, трябва да се претегля внимателно всички. Как това е от полза за вас? Ако имате малко време преди края на плащания (една или две години), то вероятно няма смисъл. Повече време и пари, за да загубят на подновяване заем.

Но ако се плати дори много години, а след това този вариант е добре.

Когато рефинансират кредита има нюанс, че всеки се пренебрегва и в крайна сметка дори не нещо, което не се печели, а дори и да загуби много пари.

Когато рефинансира заем ще загубите правото да получи приспадане на данък за всички платени лихви. Т.е. когато втората банка потиска своя дълг на вашата ипотека, се счита, че трябва да го изплаща и, съответно, по-нов (рефинансира) заем не има право да получи приспадане (като основен заем и начислената лихва).

Как изгодно да изплати ипотеката

Въз основа на видовете плащания, който може да се заключи, че най-изгодно да се предсрочно погасяване на ипотека, когато annuitentnye плащания. Особено в началния етап, когато размерът на лихвата се начислява, е лъвския дял в размер на месечните си плащания. Въпреки че, между другото, предсрочно погасяване винаги е от полза. Главница ще намалее и начислени лихви ще бъде по-малък и съответно по-малко ще крайната си надплащане.

В случай на ранно депозитни допълнителни средства, надвишаващи размера на плащането имате 2 варианта, или намаляване на размера на последващи плащания или намаляване на срока на кредита. Какво да избера?

Разбира се, намаляването на срока на кредита, по-предпочитано. Колкото по-бързо изплащане на кредита ви, толкова по-малко време си дълг ще остава за банката. Всичко това има положителен ефект върху стойността на главницата на надплатената сума по кредита.

Както беше казано по-горе, особено в началото на периода. На тази можете да спестите доста значително количество. Ако вземем предишния пример (2 милиона. В продължение на 15 години при 12%), и да направи в началото на следващия период от 100 000 рубли, общият период на кредита се намалява с 2 години. През тези 2 години ще са платили 580 000 на плащанията.

В резултат на това спестяванията си за надплащане в размер на почти половин милион. И ако през цялото време, за да направи някои от тези ранни плащания? Вашият крайната надплащане по кредита е в състояние да бъде намален до седем-цифрено число.

Втората опция за предсрочно погасяване - е да се намали размера на плащането. Но това не е печеливш вариант от гледна точка на крайния надплатената сума по кредита. Най-добре е за тези семейства, чиито общ доход падна и сериозно да плати първоначална месечна вноска и имате нужда от най-различни начини, за да се опита да го намали.

Как бързо да изплати ипотеката - съвети и трикове

За това как да се изплати ипотеката възможно най-скоро и да се плаща по-малко пари под формата на постоянно начислени лихви, е необходимо следното:

• когато направите плащане по-рано винаги се намали срока, тъй като това е най-полезно за нас
• не е задължително да се направи големи суми пари в началото на десетки хиляди. Дори и няколко хиляди платени под формата на допълнително плащане за ипотечен кредит веднага, освен като цяло доста голяма сума. Ето защо, много по-изгодно да плащат допълнително, макар и малко, но всеки месец, веднъж в годината, но голямо количество.
• не забравяйте за приспадане на данък върху ипотеката. Парите също се използва за бързо изплащане на кредита.
  На Съвета. Включете в данъчната декларация наведнъж в началото на годината. Така вие ще получите пари, за да изплати част от дълга. Например. Ако сте направили, да речем, 100 000 сега или след шест месеца, общата разлика в надплащане в началния период е около 30-40 хиляди души. Само защото сте подаде декларация малко по-рано. Само за няколко години, така че ефективността е в състояние да ви спести няколко стотин хиляди. Имайте предвид, че докато не се нуждаят от допълнителни инвестиции.
• ако има възможност да рефинансира заем при по-благоприятни условия - определено трябва да помисли за тази възможност. Дори разлика от 1% е в състояние да ви десетки хиляди рубли спаси

След погасяване на ипотеки

Е, след това дойде щастлив момент, когато сте направили на последното плащане по ипотеката. Каква е следващата стъпка? изплащане на ипотека, което трябва да направите следното:

• вземете удостоверение от банката на липсата на дълг на ипотечен кредит. С други думи това, което сте изплатени напълно заем
• включите този референтен в регистрацията камара. Освен това, в продължение на определен период от време (обикновено 1-2 седмици), а в някои случаи наведнъж, ще се разтоварят на вашия имот и да получите нов документ, потвърждаващ собствеността на имота Ви.

И сега сте достатъчно късмет да притежавате собствен апартамент.