Ипотечен като жив кредити, ПроКредит
Това е всичко, казват те: ипотека - това е робство, робство, окови ... Един живот в чужда къща - при роднини или в жилища под наем - това не е робство? Извънземни от манастири с чуждестранни актове или дома си, на своята територия, за които - да, трябва да работим усилено, за известно време.
ИПОТЕЧНИ - Друг мъж
Ипотека - това не е робство, ипотеката - това е една възможност. Възможност да получите нещо, което в противен случай не би било в състояние да мечтаят. Това е необходимо само да използват дясната ипотека! Хората се делят на робството не заради ипотека, и поради грешен подход към нея.
Така че, как да се използва ипотека, да не попаднат в робство? Необходимо е да се помни, само седем прости правила:
1. осъществимо плащане.
2. разумен срок.
3. "възглавница" за безопасност.
4. Адекватни цени.
5. Правилно ранни плащания.
6. десния бряг.
7. по предназначение.
В тази статия ще говорим за първите три точки.
За дълго време, е възможно да се живее на хляб и вода, които работят от сутрин до вечер? В действителност, за дълго време, ако съответната мотивация. Мощен мотивация, която помита всичко по пътя си. Но собствения си апартамент - все още не е целта, за която би било желателно да жертват живота си.
Хората са склонни да надценяват своите възможности. "Ако си купите евтин храна в супермаркета и да ходи повече, спестяване на бензин, имам достатъчно върху живота на пет хиляди на месец. Останалото може да се даде за заем, за да изплати скоро! "- се убедят някои от тях, ще си купя заем за недвижими имоти. Това е пътят към бездната. И преди всичко, защото в тази ситуация са мотивите ви да се развива и да се постигне повече в живота пада до нула.
Тук е получил пари, сме внесли дял в банката, и си тръгна - не е достатъчно да се закълне. Всички желания, всички удоволствия - настрана, купа с ориз - и отново в кухнята. Е, и защо всичко това? Защо плуга от сутрин до вечер, за какво да се развие и да направи кариера? И все пак всички банки дават ... Vitality падне, растящо недоволство от живота ( "имам в робство!"), Депресия, намаляване на приходите, уволнение, по подразбиране, загуба на апартаменти ... Пристигнал ...
Така че, най-важното правило на ипотека: изплащането на кредита трябва да бъде възможно. Ипотеки трябва да преминат на фона на живота си, а не да бъдат обект на ежедневно черна гибел. Няма нужда да се плащат последно усилие. Няма нужда да се лиши от почивка, красиви дрехи, вечери в ресторанти и почивки по морето. Можете да (и трябва) да бъде умерен апетит и по-интелигентно да намалят разходите. Но не може да се избегне чувството, че вие сте "доживотна ипотека даде проклетия!".
Как да се даде на банката? Според банкови регулации на максималния размер на плащане не трябва да надвишава 40% от стойността на вашия доказване на доход. Но на практика, повечето банки изглеждат по друг начин върху отношението на "плащане - приходи", дори и раздават заеми на тези с размер на плащането, и 60, и 70, а дори и 80% от приходите потвърдена. Логиката е следната: "Със сигурност има един кредитополучател и" ляво "доходите, нищо няма да затегне колана, за да се справи."
По наше мнение, оптималният размер на плащането на кредита - 30% от доходите си след приспадане на задължителните плащания: данъци, издръжка, наеми и т.н. Ако имате други заеми, като добави, че плащанията за ипотека - сумата, следва да са 30%. Обърнете повече психически натоварващ. По-малко - не е подходящо, тъй като искате бързо да се отърват от дългове.
Но цифрите - нещо конвенционално. Просто гласуват - как posilen плащането си? Ще бъдете ли в състояние да води приятен живот в останалата част от парите? Спете достатъчно, да се включат в любимия си хоби, купуват необходимите дрехи и отидете на почивка най-малко веднъж в годината? И не забравяйте за разходите за ремонт и обзавеждане на ново жилище - това е много. Въпреки свикнали да намалят разходите все още има. Сметта от ежедневните вечери в ресторанта, чести пътувания с такси и спонтанни покупки на polzarplaty. Но никой не каза, че ще бъде лесно!
Не повече от 10 години
Днес, максималният срок на кредита в повечето банки е на 30 години. Някои оригинали са готови да чакат за погасяване до 40 години. Според статистиката, средната продължителност на живота на ипотечните кредити в България - на 15 години. Така че, по мое мнение, заеми за повече от 10 години - това е самото робство, което е толкова любители на повтаряне на скептиците.
Десет години - това е много. Ние не знаем какво ще се случи с нас през това време. Ако пожар, болест или смърт - стандартна застраховка ще се затвори наш дълг. И ако престанат да угоди на този апартамент? Апартаментът е вече не е угодно, и да плати за него в продължение на 10, 15, двадесет години ... Но при мисълта, че може да попадне в блус! В допълнение, по-голямата периода от време, за който заемат, толкова по-надплатената сума.
Например, ако вземете заем в размер на 1 млн. Рубли при 12% годишно, на 10 години, ще трябва да се върне общо малко повече от 1,7 млн. Рубли. Изглежда поносим.
На 15 години - това е 116 процента надплащане. Вземете милиона, връщане на 2 милиона 160 хиляди Е, в продължение на 20 години - .. надплатената сума сумата вече е 164 процента. Вземете милиона - връщане на 2 милиона 642 хиляди Искате ли да знаете, около 30 години ..? Надплащане - 270%. Банка в замяна получава един милион до 3 млн. 700 хиляди. Разтрийте. Ето защо, аз лично мисля, че най-добрият период от десет години.
- Да, разбира се, лесно да се говори с нея! - възмутен четец. - Ще се радвам да плащат по-малко и се отплати бързо, но след това аз просто не разполагате с достатъчно пари за един апартамент!
Е, имам малко нрав на апетита им. Вие не можете да получите всичко наведнъж, особено когато става въпрос за апартамента не е в boondocks. Просто започнете малък - с такива жилища заем, за да бъде възможно и удобно за вас. И след това можете да го размени за най-добрите, а след това още по-добър ... Животът - движение.
Да речем, че има 1 млн. Рубли, авансово плащане, и още 3 млн. Рубли, които решите да вземат заем до 4 млн. Разтрийте. Купува голям просторен апартамент.
Да предположим, че нетните приходи от съпруг и съпруга е 60 хиляди. На месец. Нека разгледаме :. 3 милиона в продължение на 10 години при 12% годишно - това е малко повече от 43 000 рубли на месец .. Останалите 17 хиляди. Руб. на месец, за да живеят на практика би било невъзможно.
Умерени апетити. Повече или по-малко приличен апартамент с една спалня в Казан може да се купи за 3 милиона. Рубли, т.е. да вземе заем от банката ще трябва да се помисли за 2 милиона :. при същите условия, месечната сума за плащане на почти 29 000. Малко прекалено много. И ако следвате "правилата на 30%" и да плащат на месец до 20 хил. Рубли, а терминът се превръща ... 50 години (!). А надплащане - 501,5% от цената, или 10,030,568 рубли. Не, благодаря.
Какво да се прави? Наистина се откаже от заветната мечта на собствения си дом? не го правят. Просто се изчисли колко наистина може да си позволи без да се застрашава живота и психиката. За да платите за един месец 20 хил. Рубли в рамките на 10 години при 12% годишно, размера на кредита трябва да бъде около 1 милион. 400 рубли.
Добави съществуващата милиона и да получите 2,4 милиона. Рубли. За тази сума можете да си купите доста приличен проект апартамент с една спалня "Ленинград" или апартамент в нова сграда с груб покритие, можете да намерите една спалня "Хрушчов".
Като са живели в продължение на пет години, а за погасяване на заем зелена светлина от време (което е напълно възможно с нашия сценарий), вие ще бъдете в състояние да се премести в по-голяма апартамент.
И ако къщата не разполага с достатъчно кредит в осъществимо? Без значение какво! Може да се помисли и други възможности: апартамент в предградията или нов под наем, но можете да - мисля за начини за увеличаване на доходите си. Всичко е в нашите ръце! И ако не всички, много повече, отколкото си мислим. Така че, правилото №2 - срока на кредита не трябва да надвишава 10 години.
С риск отново си навлече гнева на читателя, но всичко, което мога да кажа. Финансовата "предпазна възглавница" за правилното, удобни ипотеката трябва - сумата, която позволява на живо 3-6 месеца, за да отговарят на основните нужди и изплащане на ипотеката.
- Да, определено има забавно! - викат все едно възмутен читател. - Какви други възглавница. Прекарах всички пари за един апартамент, плащат на банката, недвижимост, е инвестирала в ремонт, се хранят семейството, купих италианския набор от 150 THS. Рубли, а дори и проклетата ипотеката се увенчаха с успех ... Къде ще се допълнително пари?!
Всичко е вярно. Въпреки това, суровата реалност е, че ако не искате да живеете на буре с барут, а в случай на непреодолима сила - един куп проблеми с банка, за да развалят вашата кредитна история, а дори и да загуби апартамента, трябва да се създаде финансов резерв. Бих казал, че повече. Ако сте приели правилните и изпълними ипотечни резерви, за да се създаде "finpodushki", който имате. Ако не са резерви - че има смисъл да се оцени приходите и разходите и да намерят начини за увеличаване на първия и втория съкращения. Финансова "предпазна възглавница" за защита на вашите нервните клетки в продължение на 10 години. Не е ли достойна цел? Честит и спокоен живот е по-важно, отколкото скъпи мебели комплект ...
Най-добре е да се създаде запас парични получаване на ипотечен кредит, но ако не - можете да направите това веднага след Housewarming. Какъв размер трябва да бъде финансово "безопасност възглавница"? Всичко зависи от вашия характер и вида на дейност. Основният принцип: вашите резерви трябва да бъдат достатъчни, за да ви накара да се чувствате комфортно в почти всички случаи на непреодолима сила (съкращения, болест, непланирани разходи), и лесно може да плащат ипотеката, докато не се възстанови своята платежоспособност.
Така че, ние погледна трите най-важни принципа на дясната ипотеката - ипотека, която ще ви отведе на горния етаж за осъществяването на мечтата, не zakuet в "оковите". Възможно за плащане, на разумен срок, "въздушна възглавница". Има и други правила, които са не по-малко важно: адекватни цени, предплащане прав, на десния бряг.
Въз основа на книгата Ани Moiseevoy, "Как да се продаде апартамент печеливши. Включи минимум - да извлечете максимума "
Директор на бизнес отдел на дребно на АД "АК Барс" Банка Марат Гана: на
- За повечето хора в България заем за жилище остава недостижима. Обръщане на ситуацията може да се намали само в цените на имотите. В същото време, изискванията за кредитополучателите са много по-лоялни и да получите заем е станал много по-лесно преди няколко години, отколкото.
Средната възраст на кредитополучателите все по-ниски и повече хора на възраст 25-35 направите ипотека. Най-често на кредитополучателите - това е човекът, на възраст под 35 години, с висше образование, стабилна работа, добра кредитна история, които живеят в един град с население от над 500 000 души. Ипотечен обикновено се формира съпруг с висше образование на възраст между 25 до 45 години, с едно дете и на семейния бюджет от 60 000 до 110 000 рубли между тях.
Най-лоялни към изискванията на банките, представени в дизайна кредити за икономична класа жилища, понеже тя се характеризира с минимален риск. Най-строгите изисквания, се поставят с покупката на кредит от елитен крайградски недвижими имоти.
През последните години, за да се намали изискванията за времето и мястото на работа. Все по-често банките са потвърдили възможността за отпускане на заеми на кредитополучателите на творчески дисциплини и клиенти с нестабилна (непотвърден) доход. Много банки са въвели ипотечни програми за един или два инструмента.
За да привлекат повече клиенти, банките се развиват всеобхватно (пакет) подход към ипотечни продукти, кредитополучателите имат достъп до кредитни карти, потребителски кредити, депозити и застрахователни услуги. Този подход ни позволява да се намалят разходите на ипотеки. Още демократичните изисквания, изложени на минималната първоначална вноска, която намалява до 10%.
Ръководителят на RUC в Казан АД "Банка Делта търговски кредит" Ирина Aladeva:
- Най-често срещаните и, по мое мнение, най-оптималния период, за който нашите клиенти са като ипотека - 15 години.
Ние се фокусираме върху кредитополучателите със среден доход. Това е - семейството, което може без много финансови затруднения минимални месечни плащания лесен за погасяване на ипотеката. В нашата банка, средният размер на плащането на кредита е 20 до 23 хиляди рубли. В момента за повечето клиенти - това е най-доброто заплащане. Разбираемо е, че 15 години - доста дълго време и хората искат да бъдат в състояние да се дават пари за нещо различно от ипотека: на почивка, покупка на кола, родителство и т.н. И терминът заем на 15-годишен се дължи на относително малки плащания само позволява на кредитополучателя достатъчно, за да се чувствате комфортно.
Има и друг аспект от защо хората са кредитирани в продължение на 15 години: сумата от потвърдена месечен доход може да бъде по-малко, отколкото ако се направи по кредита за по-кратък период от време. Това е пряко свързано с плащания: по-малко време - повече от месечната вноска и обратно. В този случай, клиентът винаги е възможно и частично и предсрочно погасяване на всеки етап.
Ако ние считаме, средният срок на договора за ипотечен кредит, например, тя е на 15 години в нашата банка. В действителност, хората гасят заема средно 5-10 години. Още на етапа на сделката е почти 70% от клиентите декларират своята готовност да изплати заема предсрочно. В нашия опит, където около 10% от кредитополучателите погасяване на ипотека в продължение на 5 години, а до една трета от кредитополучателите, като ипотеки до 15 години, да се насладите на възможността за частично предсрочно погасяване.
Частично предсрочно погасяване означава, че клиентът плаща допълнително пари в допълнение към задължителното плащане по график за погасяване на кредита. По този начин, тя намалява или си месечна вноска или срок на кредита - в нашата банка на кредитополучателя има избор. Мораториум върху рано или частично изплащане не го правим: необходимо е само предварително - 10 дни - това е да уведоми банката. Някои от нашите клиенти, като ипотека, с първия ден на писменото изявление, че те са готови да направят не само месечната вноска, но допълнително определена сума.
Частично предсрочно погасяване се използва често от младите семейства: с течение на времето, съпруга или съпругата да получите по-високи позиции, повишаване на заплатите, при което е възможно да се изплати на банката по-бързо. Като цяло, в моя опит, когато нашите кредитополучатели изведнъж има допълнителен източник на доход или "екстра" пари, те често се опита първо да се сложи на ипотечен с тях.