Характерът и формата на заем

- кредитни съюзи и др.

Банковата система може да се представи като цяло, тъй като различни части подлежат на по-голямо цяло. Това означава, че отделните части от него (различни банки) са свързани по такъв начин, че да може да замести един от друг, както е необходимо. Ако една банка е в ликвидация, на цялата система става нефункционално - има друга банка, която може да извършва банкови операции и услуги. Банковата система в този случай може да се присъедини новите части, ще запълни целия спецификата [8].

В България, кредитната система се състои от 2 нива: 1 ниво - централен регион на България (Банка на България); 2-нива - търговски банки и други финансови и кредитни институции.

Разликите между пазара на дистрибуция и банковите системи

Разпределение (централно) банковата система

Пазарен банковата система

I. В зависимост от вида на имота

Членка - единственият собственик на банките

Разнообразието от форми на собственост

II. Според степента на монополизация

Държавен монопол върху формирането на банки

Държавен монопол върху банките не е на разположение, всички физически и юридически лица могат да образуват една банка

III. По броя на нивата на системата

Един едностепенна банкова система

Двустепенна банкова система

Основните принципи на търговска банка са:

• независимо избере своите клиенти, вложители и кредитополучатели;

• свободното разпореждане със собствени и привлечени средства и приходи в рамките на законодателството;

• кредитирането на кредитополучатели в рамките на наличните ресурси на банката всъщност;

• отговорност за резултатите от дейността си пред клиенти и собственици;

• самоопределение на условията за банкови операции;

• преследване на печалба;

• избягване на риска;

• предпочитание към по-ликвидни операции по-малко течност;

• спазване на нормативните правила и разпоредби на търговската банка.

Системата на целите на търговските банки, представени на фигурата.

Фиг. 3.1. Системата на целите на търговските банки

Най-честата правна форма на банката е акционер. Върховен орган на управление на търговската банка е Общото събрание на акционерите, свикани за решаването на въпроси като:

• изменение на устава и чартърни капитала на банката;

• Формиране на Управителния съвет на банката;

• одобрение на годишните резултати от дейността на банката;

• разпределение на доходите на банката;

• установяване и ликвидация на дъщерни предприятия, клонове, единици [4].

За общото управление на банката на събранието на акционерите на Борда на форми на банката, който се състои обикновено от основателите на банката. Сред президентите на банките членове на Съвета Bank избрани, за да бъде натоварен с ръководството на Управителния съвет.

Президентът и съвет:

• извършване на политиката на банката за кредити, инвестиции, валутен и други дейности;

• координиране на дейностите на банката и нейната връзка с дейността;

• да реши въпроса на персонала формирането и други.

Пасивни операции на търговските банки - тази операция за формиране на капитала на банката, както и дейностите за повишаване на финансовите ресурси, необходими за извършване на кредитни и други активни операции. В резултат е образуването на пасивни операции на собствен и привлечен капитал. [5]

За да притежавате означава търговска банка включва:

• акционерния капитал (капитал) е създадена от емитирането на акции;

• резерват капитал се формира от годишните отчисления от дохода и е предназначен за покриване на неочаквани загуби в дейността на банката. резервен капитал определя събрание на акционерите. Минималният размер на фонд резервен, определен в законодателството;

• неразпределената печалба - е останало след изплащането на дивиденти и плащания към фонд Резервен печалбата.

собствения капитал на търговска банка изпълнява 2 функции:

• е основа за създаването на банката като институция;

• осигурява покритие за банката дълг към вложителите на банката предоставя на операцията.

В структурата на съотношението на собствения капитал баланс отговорност е ниска, и е обикновено от 5 - 10%

По-голямата част от отговорността се занимава с привличане на капитали. С привлечените средства включват банкови депозити на търговските банки (депозити), получени кредити мобилизират чрез банкови дългови ценни книжа (облигации, полици).

Основният източник на привлечени средства са депозити. съвременната банкова практика се характеризира с голямо разнообразие от депозити. Според икономическото съдържание на всички депозити могат да бъдат разделени в следните групи:

• безсрочни депозити;

Активни операции на търговските банки означава използването на свое име неговите собствени и привлечени средства, за да се получи съответният приход [4].

• Парични средства и парични еквиваленти за парите си (най-ликвидните активи не генерират приходи, които веднага могат да се използват за изплащане на депозитите оттеглено);

• заеми (най-печелившите и рискови активи, основен източник на доход на търговска банка);

• Инвестиции в ценни книжа (за генериране на приходи активи, които се доближават до падежа фактор в поддържането на ликвидността на търговските банки);

• сгради и оборудване (активи, за да се гарантира функционирането на банката).

Основните видове активни операции са:

• кредитиране на фирми и физически лица за определен период;

• инвестиции в ценни книжа;

Поддържаща роля, изпълнявана от такива операции, като:

• Инвестициите в основен капитал на банката;

• Инвестиции в недвижими имоти и инвестиции в собствен капитал и така нататък.

Една от основните задачи в системата за управление на търговска банка е да се осигури рационалното структурата на ликвидността на активите, приходите и риск. Това се постига чрез управление на активите. В световната практика има 2 подходи за управление на банковите активи:

Общият фонд. При използване на този метод на разпределение на общата сума на банковите ресурси между различните видове активи се извършва независимо от източника на образователните ресурси. За изпълнение на активни специфични операции не важен източник на средствата. Схематично, този метод е показан на Фигура 13.4.

Основната форма на съвременния кредитът е с банков заем. Таблица 3.1 представя класификация на банковия кредит в продължение на няколко причини.

Класификация на банков кредит

Осигуряване на средства за кредитополучателите в следния ред:

• юридически лица - само чрез безкасово на средства по сметката или кореспондент;

• физически лица - безкасово прехвърляне на средства по банкова сметка.

Осигуряване на средства за кредитополучателите банковите клиенти по следните начини:

• еднократно прехвърляне на парите във времето с банкови сметки, издаване на пари в брой;

• откриване на кредитна линия.

• Банковото кредитиране в банковата сметка на клиента - на кредитополучателя (в случай на недостатъчност или липса на средства него) и изплащането на документи за уреждане на банковата сметка на клиента - на кредитополучателя, ако условията за банковата сметка, при условие за извършване на тази операция [2].

Регулаторният капацитет на централната банка е ограничен. Условията на пазарна икономика е подредена така, че централната банка не е в пълен контрол на движението на пари. Факт е, че в обращение са не само пари, емитирани от централната банка, но и пари ", разработен" от търговските банки (главно проверки) [1].

Да предположим, че даден клиент постави в банките 5 млн. Разтрийте. получаване на съответния чекова книжка. След като купи в магазина на велосипед, той е платил чека. Велосипеди продавач не носи чека в банката, той обмен за рубли, и да ги плаща за покупките си. Банка, като 5 млн. Рубли. Той им дава назаем; Ако задължителните резерви е 20%, а след това на кредита е 4 млн. Търка. И това е възможно, макар и с 5 млн. Разтрийте. "Пари" банка вече е издадена чекова книжка. На следващо място, на получателя на заема от 4 млн. Рубли. Тя може да ги пренесе в друга банка, а в замяна получава чекова книжка от 4 млн. Търка. Банката, от своя страна, може да издаде кредит в размер на 3.2 млн. Разтрийте. и т.н. Заключение: първоначално "изоставен" на централната банка издава банкноти multiplicatively увеличава с пари ", произведен" от търговските банки, както и до голяма степен независимо от желанията на правителството. Ето защо, на държавата, не е в състояние да се определи директно на параметрите на предлагането на пари може само по косвени методи дават на паричното предлагане в правилната посока. Един такъв косвени инструменти е да се установят задължителни резерви, от които, от своя страна, зависи от стойността на множителя на депозита.

Сега предполагам, че клиентът постави в търговска банка 10 милиона. Рубли. Централната банка е определила необходимото съотношение резерви до 10%. Останалите 9 млн. Търкайте. търговска банка дава заем. След това получател заем купува стоки за 9 млн. търка. Продавачът на продукта ще носи парите във втората банка, която създава допълнителна 8,1 млн. Рубли. и т.н. до безкрайно. Това е разширение на ефект множител на банковите депозити, изчислена като са взети предвид изискванията на централния резерв банката.

Брой създадени пари в същото време = 10 млн. Разтрийте. + 9 милиона. Рубли. + 8.1 млн. Рубли. +. = 10 млн. Разтрийте. (1 + 0,9 + 0,9 + 0,9 +.) = 10 млн. Rub. (1 / 1-0,9) = 10 млн. Rub. х 10 = 100 млн. втриване.

множител депозитите (м) - числен коефициент, който показва колко пъти да се увеличи или намали предлагането на пари се дължи на увеличение или намаление на депозитите в банковата система (в широк смисъл - кредитна система, включваща и застрахователни дружества, пенсионни фондове и др) една парична единица:

R - задължително резерв съотношение.

В нашия пример m = 1/10 х 100 = 10.

Ако резервно скорост = 5%, m = 20, ако е = 20%, т = 5.

Като цяло, връзката на паричното предлагане (МС) в паричната база (В) може да бъде представен, както следва:

# 916: MS = М х # 916; B

# 916; г-жа - растеж на паричното предлагане,

# 916; B - увеличаването на паричната база,

м - депозит множител.

В реалния живот банковия мултипликатор зависи от така наречените "изтичане" на пари в текущата лечение: Не всички пари, взети от банки, се върна до кредитната система под формата на депозити; част от тяхната циркулиращи в брой. Например, ако това е необходимо за пари и 2/3 в страна, на около 1/3 от паричното предлагане - в банкови депозити, то е само 2/3 от тази сума [9] пада с увеличаване на пари от страна на обществеността на банката.

Ролята на кредит се характеризира с резултатите от прилагането му за икономиката, държавата и населението, както и характеристиките на методите, чрез които се постигат тези резултати.

възстановявания Присъщи кредитните отношения, съчетани с таксата за използването на средствата увеличат интереса към спестяване за размера на средствата, събрани и времето на тяхното използване.

Тази функция на кредитното правоотношение става значително при сравняването им с неотменими бюджетно финансиране, в които на практика няма материален интерес от намаляване на размера на финансиране на бюджета, тъй като тяхното използване - безплатно.

Тези характеристики, по-специално, погасяване, зрялост и плащане допринесат за засилване на ролята на кредита в икономиката на ресурсите.

Резултатите от използването на кредит, са важни и разнообразни. Credit използва за връщане на средствата влияе на процесите на производство, продажба и консумация на продукти и в областта на паричното обращение.

Ролята на кредита е показан в резултатите възникващи при изпълнението на различни видове отношенията си, произтичащи от търговски, банкови, потребителски, държавни и ипотечни кредити. За всяка област на доминиращо влияние на кредита се провежда на всякакъв вид кредитни отношения.

За разлика от банковото кредитиране включва широко използване на заемни средства.

Почти при прилагането на заеми на държавата, потребителски и ипотечни, предоставени като залог на недвижими имоти и строителство на недвижим имот, като къща, става възможно преразпределение на ресурсите.

Всичко това показва важността на кредита от участие в преразпределението на материалните ресурси.