Ефективният лихвен процент по кредита
За всеки потребител на банкови услуги, да организира на кредита, запознати с такава концепция като ефективния лихвен процент. Този термин често се нарича ефективен лихвен процент. В различните банки, ефективните лихвени проценти могат значително да се различават. Ето защо, на клиента, преди да вземат заем, е необходимо да се проучи условията на банки, избрани по време на първоначалното разглеждане на предложенията.
Преди да получите кредит за необходимата сума, заемателят е много важно, за да прочетете условията на договора и да получите отговори на всички въпроси от служителя на кредита. офицер кредит или финансов съветник е длъжен да изкаже клиент на ефективния лихвен процент по кредита си (EPS). Такива изисквания за банките, представени в централната банка. Voice EPS консултант се изисква на етапа на консултации, а не след сключването на договора с клиента. Ако клиентът ще бъде уведомен за пълната стойност на кредита си, той може да вземете информирано решение и да избере банката, която предлага най-добрите условия за потенциалните кредитополучатели. Ако сте сбъркали в избора на банка и издаване на заем с висока лихва и прекомерно количество месечната вноска, заемателят може да се изкуши да се спре плащането на месечните плащания. И това е - пряк път към черния списък на кредитополучателите на банката. Преди да спре да плаща месечните вноски по кредита, разгледайте нашите неща "лоша кредитна история: кой е виновен и какво да правя". който описва начина да развалят кредитна история, която, между другото, не винаги е възможно да се избели.
Какво е включено в ефективния лихвен процент?
EPS помага да се оцени реалното крайната цена на кредита. В процеса на изчисляване на ефективния лихвен процент се извършва автоматично. Когато при изчисляването се взема предвид погасяването на главницата задълженията към банката, заедно с лихвите, след като е взето под внимание комисиони за обработка на заем, за издаването му за откриване и поддържане на сметки и други услуги. В допълнение, ние не трябва да забравяме за разходите, свързани със застраховка на кредитополучателя. Всички тези плащания са необходими и да следват условията на договора за кредит.
В EPS не включва такси, които могат да бъдат избегнати. Например, ако за забава на плащане ще се натрупва дузпа, а след това тези разходи няма да бъдат включени в ефективния лихвен процент, тъй като тези наказания зависят само от клиента, а не от договора за кредит.
С потребителски кредити изчисляват всички надплатената сума по кредита е много проста. Тук всичко е предвидимо и схема за изчисление е съвсем проста, като се използва кредитния калкулатор. Можете да получите информация за надплатени суми. Живи примери илюстрират:
- Кредитополучателят възнамерява да заеме 90 000 рубли за закупуване на обиколката
- Срок на кредита - дванадесет месеца
- Първо плащане 0%
- Rate - 23.5% ГПР
Въз основа на наличните данни илюстрират един пример: Месечната вноска на кредитополучателя ще бъде 9432 рубли. общият надплащане kreditu- 13,181 рубли. При условие, че таксата за обслужване на кредити вече е включена в лихвения процент, ефективен лихвен процент ще бъде в размер на 113 181 рубли. От тази сума, лихвите върху размера на кредита само до 13 181 рубли.
Но в случай на намиране на надплатената сума по кредитни карти, да се заключи, много по-сложно. Много е трудно да се оценят обективно на ситуацията, тъй като клиентът не може да използва цялата граница, която се предоставя на картата, но само част от него. В допълнение, на кредитополучателя не може да върне парите на целия период на валидност, както и погасяване на дълг на няколко вноски в края на срока. Ето защо в случай на карти е много трудно да се предскаже крайния ефективен лихвен процент. Най-съвестно кредитополучателя ще се извършват плащания навреме и за погасяване на дълга, толкова по-малко ще бъде в размер на надплатената сума.
Изчисляването на ефективния лихвен процент
Всички разходи по кредита се изчислява по формула, която е показана на позицията на Централната банка №252-P. Резултатът се изчислява с ръка е много трудно, без технически познания. Тази формула се основава на метода на изчисление на процента комплекса. Централната банка описва подробно как да се изчисли размера на ефективния лихвен процент. Независимо изчисли CPM може да бъде в Microsoft Excel, с помощта на функцията - ". XIRR" Но на правилните независими изчисления отнеме много време, още повече, когато независим изчисляване не може да бъде гарантирана сто процента резултат - разумен доверие при изчисляване на кредитните инспектори. Той прави това с помощта на специални програми. В допълнение, основните изисквания на Централната банка е пълно разкриване на своя клиент надплащане по кредита. Това е само дали можете да се доверите консултант, както и дали всички достоверна информация той ще ви каже, че е друг въпрос.
Какви фактори да повлияе на общата цена на кредита?
Ефективният лихвен процент се влияе от редица фактори. Размерът на ефективния лихвен процент се отразява на срока на кредита, вида на плащане, периодичността на погасителните вноски, размерът на авансовото плащане. Ето защо, ако клиентът иска да сравните условията в няколко банки, то е разумно да ги сравним само при условия, подобни на предлаганите продукти. Ако, например, в една банка, той ще се брои за един мандат и без първоначална вноска, а втората банка с авансово плащане на друга дата, данните ще бъдат повредени. Изводът е направен в резултат на тези изчисления ще бъде наред. Така например, в статия "Потребителско кредитиране на. Как да изберем продукт - Банка ДСК или Райфайзен банк "направи сравнение между две много подобни продукти от големите български банки, в които идентифицират силните и слабите страни, което позволява на кредитополучателя да вземат информирано решение.
Потенциалните кредитополучатели трябва да разберат, че по-дългия период на кредита, толкова повече той ще плаща, както и обратното. Но тъй като за пълната цена на кредита, то е за по-кратък период от време ще бъде по-дълго, отколкото за по-дълъг период от време. И всичко това заради скоростта се изчислява като процент от разходите и срока на кредита. Всички комисиони за обработка на заем в желаното количество, последващото поведение на отворени сметки, неговото отваряне и затваряне, ще бъдат взети само веднъж, независимо от периода. Тези константи, свързани с определянето на договора за кредит. В този случай, ефективната ставка, изчислена на малък период ще бъде по-малко привлекателни и болезнено побой върху бюджета от страна на кредитополучателя, а не нивото, което би се разпъва за по-дълъг период от време.
Начин на плащане има своето въздействие върху изчисляването на ефективния лихвен процент. В банковото дело, има три вида плащания - на анюитета, диференциран и bullitny. анюитетни вноски включва плащането на дълга по кредита на равни вноски. Докато диференцирана сума за плащане в таблицата е постоянно намалява. И когато bullitnyh плащания в началото на всички платени лихви по кредита, и едва след плащането на лихвите се погасява главницата. Ако не навлизам в подробности, а след това на диференцирани плащания по надплатената сума на кредита ще бъдат минимални. Но в същото време, EPS е най-малкият в плащанията bullitnyh. В сравнение с средните EPS анюитетни плащания и плащането ще диференцирани, че ще бъде най-голямо. Логично е да се сравняват условията на кредита предлага банкови институции в няколко прогнози. Един от EPS няма да бъде достатъчно, за оптимално вземане на решения. Много интересен за бъдещето на банковите кредитополучатели може да изглежда "сензационни" заем продукт, издаден от банката до почти "безвъзмезден" основа. Преди да поставите вашия безплатен кредит, прочетете статията ни "Безлихвени кредити, където се намира недостатък?". да са наясно с всички нюанси на безлихвени заеми.
Обобщавайки, тя може да бъде важно за всеки потенциален заключения кредитополучателя. Ефективният лихвен процент на банката показва всички очаквани разходи на кредитополучателя, докато използвате назаем пари. В този случай, централната банка сложи мито върху всички банкови институции да разкриват EPS клиент, преди подписване на договора. Обявяване на EPS се извършва на етапа на клиент консултиране - това е важно да се помни, всеки потенциален кредитополучател избере продукт заем. Трябва да се признае, че на практика, това явление е много рядко и съвестно потенциален кредитополучател е по-добре да се задават въпроси от служители на банката, без прекалено много срам. Ефективният лихвен процент следва да бъде определен в договора за кредит. Скоростта трябва да бъдат отпечатани достатъчно голям шрифт, е необходимо, че клиентът е в състояние без усилие да го види. За по-стари потенциалните кредитополучатели е уникална възможност да не пропуснете важна информация.
Ако клиентът се учи условия в различните банкови институции, с цел да се избере за себе си най-добрия продукт, ефективният лихвен процент трябва да се сравнява със сходни условия. В тези условия той включва срока на кредита, както и начина на плащане, както и размера на кредита. В противен случай, клиентът не се получи обективна картина. За приемането на обективно решение на даден потенциален кредитополучател към избраните институции трябва да вземе предвид не само стойността на ефективния лихвен процент, но друг път, възможни привилегии в експлоатация в една или друга банка.
Използването на по-горе информация, клиентът, без да има специално образование, ще бъде в състояние сами да се оцени тяхното надплащане по кредита, изберете най-добрите кредитни продукти. Успех избора на най-добрите кредитни оферти!